"I don't know what a tracker mortgage is" is a well-known quote at this stage. But do you know the difference between the various types of mortgage rates on offer?
Antes de entrar no mercado do financiamento residencial, é provável que você tenha ouvido vários termos complicados jogados por aí e pode ser fácil de se perder entre todos os APRCs, LTVs e tal. Se você está ficando pronto para se aplicar para um financiamento e não está certo por onde começar em relação às taxas de juros; Deixe este guia ser o seu glossário de taxa de juros de financiamento residencial.
Há três tipos principais de taxa de juros que serão discutidos neste guia. Cada tipo oferece diferentes vantagens e desvantagens que você pode aprender mais sobre aqui. Os tipos são taxa de juros variável, taxa de juros fixa e taxa de juros dividida (que é uma mistura entre os dois primeiros) e dentro destes tipos há alguns termos diferentes que você precisará compreender a fim de escolher a melhor taxa de juros de um financiamento para você.
O que são as taxas de juros variáveis?
Como o nome sugere, as taxas de juros variáveis estão sujeitas a mudanças, o que significa que a taxa de juros pode subir ou descer, sujeito a uma variedade de fatores. Imprevisibilidade pode não ser a opção mais atraente para aqueles que procuram estabilidade, mas é importante saber que as taxas de juros variáveis oferecem mais flexibilidade. As taxas de juros variáveis permitem que você cubra, estenda ou pague extra pelo seu financiamento sem ter que pagar qualquer multa.
Há alguns tipos diferentes de taxa de juros variável a considerar:
1. O que é uma taxa de juros variável básica?
A taxa de juros variável básica está ligada às taxas do Banco Central Europeu( European Central Bank-ECB ). Isto significa que quando as taxas de juros do ECB subir ou cair o seu credor pode aumentar ou reduzir a sua taxa atual em conformidade. A mudança da taxa de juros está sujeita ao credor, porém, dependem dos custos dos credores e nos níveis de competição no mercado, eles não são obrigados a mudar de uma forma ou de outra.
2. O que é uma taxa de juros variável de referência?
Similar à taxa de juros variável básica, as taxas de juros variável de referência estão ligadas ao Banco Central Europeu (ECB). Entretanto, ao contrário da taxa de juros variável básica, as taxas de juros variável de referência garante os aumentos e as quedas das taxas de juros junto com o juros do ECB. A taxa de juros é definida numa margem fixa acima da taxa do ECB, de modo que as taxas do ECB sobem ou descem, assim como a sua taxa com a deles. Desta forma, as taxas de referência são um mistura entre taxas fixas e variáveis.
Os financiamentos tracker(tracker mortgages) foram introduzidos na Irlanda no final dos anos 1990 e tornaram-se extremamente populares porque garantiram aos clientes as melhores taxa de financiamento possível. No entanto, embora os clientes são garantidos com um bom negócio, os credores não estão protegidos e muitos deles estão perdendo dinheiro em financiamentos tracker. O resultado é que poucos provedores oferecem financiamento tracker para novos clientes.
3. O que é uma taxa de juros limitada?
Uma taxa de juros limitada é exatamente como soa. Sua taxa de juros é variável e pode mudar, mas não pode ir acima de um certo ' limite ' ou de uma taxa de juros fixa, mesmo se as taxas do ECB subir. Por exemplo, o limite pode ser definido a uma taxa máxima de 7% nos primeiros 2 anos. A taxa pode elevar-se a esse nível, mas não pode ir acima dela, independentemente das atuais taxas do ECB.
4. O que é uma taxa de juros descontada?
Taxas de juros com desconto são temporárias e são geralmente oferecidos como incentivos para novos clientes. Normalmente, o cliente é oferecido com uma taxa definida abaixo da taxa variável básica por um período pré-determinado, geralmente um ano. No fim do período o cliente pode então trocar para uma taxa de juros variável ou fixa.
5. O que é uma taxa de empréstimo-para-valor (LTV, Loan-to-value)?
LTV refere-se ao tamanho do financimento em comparação com o valor da casa que você quer comprar. Por exemplo, o banco central permite aos compradores de primeira viagem um LTV máximo de 90%. Isto significa que um comprador de primeira viagem pode se aplicar para emprestar 90% do valor de uma casa. Assim, se um comprador de primeira viagem quiser comprar uma propriedade de €360,000 podem aplicar-se ao empréstimo de €324,000, fazendo sua taxa de LTV 90%. Se seu LTV está abaixo de um determinado nível alguns emprestadores podem oferecer umas taxas de juros variáveis mais baixas porque o risco para eles é mais baixo, porque a propriedade vale mais a pena do que a quantidade necessária para cobrir o financiamento.
O que são taxas de juros fixas?
Taxas de juros fixas são muito menos complicadas do que as taxas de juros variáveis, mas por sua vez são muito mais restritas. Uma taxa de juros fixa significa que o seu juros e o pagamentos mensais são fixados por um tempo pré-determinado, geralmente mais de 1-3 anos, mas eles podem ir até no máximo 10 anos. Uma taxa de juros fixa oferece paz de espírito para o cliente, porque isso significa que a sua taxa definitivamente não vai subir nesse tempo. Infelizmente, a sua taxa também definitivamente não vai descer o que significa que você pode perder as taxas de juros mais baixas e baixos pagamentos.
É também importante notar que há várias multas nas taxas associado com os financiamentos com taxas de juros fixas . Você estará sujeito às multas se você decidir trocar para uma taxa de juros variável, se você quiser trocar de credores ou pagar por fora tudo ou uma parte do seu financiamento. Além disso, você deve estar ciente de que pagar mais a cada mês do que o pagamento padrão geralmente não é permitido em um contrato de taxa fixa.
O que são taxas de juros divididas?
As taxas de juros divididas oferecem aos clientes os benefícios de uma taxa variável e uma taxa fixa sendo a taxa dividida uma combinação dos dois. Seu financiamento é dividida em duas porções onde uma porção está em uma taxa fixa e a outra em uma taxa variável.
Que tipo de taxa de juros é a melhor para você?
Agora que nós estamos mais familiares com os tipos de taxa, considerando as vantagens e as desvantagens de cada um a proxima importante etapa é determinar qual a melhor opção para a suas necessidades no financiamento residencial. Se você quiser saber mais sobre essas vantagens e desvantagens, você pode encontrar todas as informações que você precisar em nosso "Para Fixo ou Para Variável?" guia. Porém,lembre-se ;
Antes de decidir, sempre compare!
Obter um financiamento residencial pode ser muito estressante. Escolher uma taxa de juros fixa ou variável é uma dos principais pontos decisivo para comprar uma casa e é importante ter toda a informação disponível antes de se comprometer.
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